Crédito empresarial 101 para contratistas y dueños de pequeños negocios

El crédito empresarial es el registro de cómo paga sus cuentas tu compañía, y lo guardan los burós de crédito empresarial bajo el nombre y el número de identificación fiscal de tu negocio. Prestamistas, proveedores y algunas aseguradoras lo pueden revisar cuando haces una solicitud.

Tu crédito personal te sigue a ti como persona. El crédito empresarial sigue a la compañía. Muchos contratistas empiezan solo con crédito personal, así que cada préstamo de troca y cada cuenta de material cae en su propio expediente. Un expediente de negocio le da a la compañía su propio historial con el tiempo. Los prestamistas todavía pueden revisar tu crédito personal, sobre todo si el negocio es nuevo, así que cuida los dos.

Una entidad de negocio separada y un EIN son el punto de partida de siempre, porque los burós arman los expedientes alrededor de una compañía registrada y su número fiscal. Un dueño único (sole proprietor) puede sacar un EIN, pero ante la ley el negocio y el dueño son la misma persona.

En California formas una LLC o una corporación con la Secretaría de Estado. Platica con un contador público (CPA) o un abogado sobre qué estructura te conviene por impuestos y responsabilidad, porque esa decisión pesa más que el crédito. Luego solicita tu EIN. El IRS dice que lo puedes sacar en línea directamente con el IRS en minutos y gratis, y advierte que tengas cuidado con los sitios web que cobran por un EIN. Usa el mismo nombre legal y la misma dirección en tu licencia del CSLB, tu cuenta de banco, tu sitio web y tus listados.

Un número DUNS es un identificador de nueve dígitos que Dun and Bradstreet usa para crear el expediente de crédito de tu negocio. Dun and Bradstreet dice que pedirlo y recibirlo no cuesta nada.

Pídelo en el sitio web de Dun and Bradstreet. La compañía dice que el trámite normal puede tardar hasta 30 días hábiles y ofrece una opción pagada para hacerlo más rápido. La opción gratis funciona bien si te organizas con tiempo. Muchos contratos de gobierno y algunos proveedores grandes también piden el número DUNS, así que sirve para más que el crédito.

Los tres burós principales de negocios son Dun and Bradstreet, Experian y Equifax. Cada uno junta datos distintos, así que tus expedientes pueden no coincidir.

Cada uno usa sus propios puntajes. Según una guía de Chase sobre puntajes de crédito empresarial, el PAYDEX de D&B va de 1 a 100, el Intelliscore Plus de Experian va de 300 a 850 y Equifax ofrece un índice de pagos de 1 a 100 más puntajes de riesgo. El Small Business Scoring Service de FICO, o SBSS, va de 0 a 300 y lo pueden usar los prestamistas. Un PAYDEX o un Intelliscore más alto indica mejor historial de pagos o menos riesgo.

Las cuentas con proveedores solo ayudan cuando el proveedor reporta tus pagos puntuales a un buró de negocios. Muchas casas de material, programas de tarjetas de gasolina y tiendas de artículos de oficina dan plazo de 30 días (net 30), pero no todas reportan.

Antes de abrir una cuenta, pregúntale al proveedor a qué burós reporta y cada cuánto. Compra lo que tu negocio de verdad necesita y paga en la fecha o antes. No abras cuentas nada más para amontonar líneas comerciales. Unas cuantas cuentas reales pagadas a tiempo durante meses cuentan una mejor historia que muchas sin usar.

Pasa cada dólar del negocio por una cuenta de banco y tarjetas del negocio, y deja fuera los gastos personales. Separar mantiene limpios tus registros y hace que tu expediente de negocio sea más fácil de leer.

Abre una cuenta de cheques del negocio con tu EIN y tus documentos de constitución. Págate a ti mismo con una transferencia, no pasando la tarjeta del negocio en el súper. Usa un teléfono, un correo y una dirección del negocio que coincidan en tu banco, los burós, tu registro en el CSLB y tu Google Business Profile. Lleva una contabilidad mensual sencilla. Los registros limpios ayudan en temporada de impuestos y cada vez que un prestamista o una compañía de fianzas te pide estados de cuenta.

Revisa tus expedientes de negocio directamente con Dun and Bradstreet, Experian y Equifax, y tus reportes personales en AnnualCreditReport.com. Busca errores en cada uno.

Cada buró de negocios ofrece formas de ver tu expediente, con opciones gratis y pagadas que cambian con el tiempo, así que revisa sus sitios. Busca direcciones equivocadas, cuentas que no son tuyas o pagos tardíos que sabes que hiciste a tiempo. La FTC dice que la ley federal te da derecho a que corrijan los errores en tus reportes personales, y que cualquier cosa que haga una compañía que cobra por arreglar tu crédito la puedes hacer tú mismo por poco o nada de dinero. Los burós de negocios tienen sus propios procesos de actualización y disputa en sus sitios.

Aléjate de cualquiera que quiera cobrarte antes de hacer cualquier trabajo, que te prometa una identidad de crédito nueva o que te diga que uses un EIN en lugar de tu número de Seguro Social. La FTC las llama señales de alerta.

En una alerta al consumidor del 29 de diciembre de 2025, la FTC advirtió que los estafadores insisten en que les pagues antes de ayudarte, y prometen crear una identidad de crédito nueva o borrar información correcta. Un comunicado anterior de la FTC advirtió contra el consejo de usar un Employer Identification Number en lugar del número de Seguro Social, y dijo que seguirlo podría llevar a cargos por fraude. Desconfía de las aprobaciones garantizadas, de las líneas de crédito empresarial al instante sin revisión y de la presión para decidir hoy mismo.

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